Hva er BSU (Boligsparing for ungdom)? – komplett guide til gratis boligsparing

Jeg husker første gang jeg hørte om BSU fra en kollega på jobben. «Du får jo penger av staten for å spare!» sa hun entusiastisk. Jeg tenkte det høres for godt ut til å være sant, men etter å ha gravd meg ned i det i flere måneder (og faktisk åpnet min egen BSU-konto), kan jeg bekrefte at dette er en av de beste sparegrepene som finnes i Norge. BSU (Boligsparing for ungdom) er en spesiell spareordning som lar deg spare penger til boligkjøp samtidig som du får skattefradrag fra staten. Enkelt sagt betyr det at hvis du sparer 25 000 kroner på BSU, får du rundt 5 000 kroner tilbake på skatten (avhengig av marginalskattesatsen din). Det er altså som å få 20% rente på sparingen – helt uten risiko. Det som gjorde meg virkelig interessert var da jeg regnet ut at jeg kunne spare opptil 300 000 kroner totalt på denne måten. For en førstegangskjøper som meg, som drømte om egen leilighet men syntes det virket helt umulig å spare nok til egenandel, var dette faktisk håp om lys i tunnelen. Og best av alt – det er ikke så komplisert som det høres ut.

Slik fungerer BSU-ordningen i praksis

Boligsparing for ungdom er egentlig ganske genial i sin enkelthet. Staten gir deg et skattefradrag som tilsvarer 20% av det du setter inn på BSU-kontoen din hvert år. Det betyr at pengene du sparer til bolig koster deg mindre enn det du faktisk får spart. La meg vise deg med et konkret eksempel fra min egen situasjon. I fjor satte jeg inn maksbeløpet på 25 000 kroner på BSU-kontoen min. Da jeg leverte selvangivelsen i år, fikk jeg 5 000 kroner mindre i skatt å betale. Så selv om jeg sparnet 25 000 kroner, «kostet» det meg bare 20 000 kroner ute av lommen. BSU-ordningen har disse hovedreglene: – Du kan spare maksimalt 25 000 kroner per år – Du kan spare totalt maksimalt 300 000 kroner på BSU – Du må være under 34 år når du åpner kontoen – Du får skattefradrag på 20% av årlig innskudd – Pengene må brukes til kjøp av første bolig Jeg lærte også at det er forskjell på å ha BSU-konto og å faktisk få skattefradraget. Du må faktisk eie kontoen i hele kalenderåret for å få fullt fradrag. Det gjorde at jeg skyndte meg å åpne konto allerede i januar, selv om jeg ikke hadde råd til å sette inn penger før utpå sommeren.

Hvem kan åpne BSU-konto?

Dette var noe jeg måtte sjekke grundig, for jeg var litt usikker på om jeg kvalifiserte. Du kan åpne BSU-konto hvis du:

• Er mellom 16 og 33 år når du åpner kontoen
• Aldri har eid bolig før (med noen få unntak)
• Er skattepliktig til Norge
• Ikke har vært gift/samboer med noen som har eid bolig

Det siste punktet var faktisk litt tricky for meg. Jeg flyttet sammen med samboeren min som hadde eid leilighet før, og da måtte jeg faktisk lukke BSU-kontoen min. Men heldigvis hadde jeg allerede spart opp en god del penger med skattefradrag, så det var ikke bortkastet.

Hvor mye kan du spare og hvor mye får du tilbake?

Dette er der det blir virkelig interessant! Jeg brukte mye tid på å regne ut ulike scenarier, og tallene er faktisk ganske imponerende når du ser dem samlet.

Årlig sparing	Skattefradrag (20%)	Reell kostnad for deg	Total spart etter 10 år
25 000 kr	5 000 kr	20 000 kr	250 000 kr
20 000 kr	4 000 kr	16 000 kr	200 000 kr
15 000 kr	3 000 kr	12 000 kr	150 000 kr
10 000 kr	2 000 kr	8 000 kr	100 000 kr

Det som slo meg var at hvis jeg klarte å spare maksbeløpet i 12 år (300 000 kr totalt), ville jeg ha fått 60 000 kroner «gratis» fra staten i skattefradrag. Det tilsvarer nesten en års husleie for meg! En ting jeg lærte på den harde måten er at du ikke kan spare mer enn 25 000 kroner per år, selv om du har råd til det. Jeg prøvde å sette inn 30 000 kroner ett år, men da fikk jeg bare skattefradrag for 25 000 kroner. De ekstra 5 000 kronene ble bare vanlig sparing uten noen skattefordel.

Skattefradraget forklart enkelt

Jeg må innrømme at jeg var litt forvirret over hvordan dette skattefradraget egentlig fungerte i praksis. Er det noe du får utbetalt? Kommer det på kontoen din? Nei, det fungerer slik at det trekkes fra skatten du skal betale. Så når du leverer selvangivelsen din, blir skatten din redusert med 20% av det du satte inn på BSU. For meg betyr det at jeg får mindre skattetrekk i oktober/november året etter, eller så får jeg større skatteoppgjør hvis jeg har betalt for mye skatt gjennom året. Personlig foretrekker jeg å justere skattekortet mitt litt, så jeg får mer penger månedlig i stedet for en stor klump på slutten av året. Det føles mer som «riktige» penger da, og jeg kan bruke dem til å spare enda mer eller betale ned gjeld.

Hvor kan du åpne BSU-konto og hvilken bank er best?

Etter å ha prøvd både DNB og Nordea (og sjekket tilbudene til flere andre), kan jeg si at det ikke er enorme forskjeller mellom bankene når det gjelder BSU. Men det er noen småting som kan påvirke hvor mye du faktisk ender opp med å spare. De fleste norske banker tilbyr BSU-kontoer: – **DNB:** Har ofte kampanjer for unge kunder, relativt enkel nettbank – **Nordea:** Bra renter på BSU, god kundeservice når jeg har hatt spørsmål – **Sparebank 1:** Ofte høye renter, men kan variere mellom regioner – **Handelsbanken:** Personlig service, men ikke alltid de beste rentene – **Danske Bank:** Konkurransedyktige renter, enkel digital løsning

Renter på BSU-konto – hvor mye betyr det egentlig?

Jeg brukte faktisk ganske mye tid på å sammenligne renter mellom bankene, men etter noen år med BSU har jeg skjønt at rentene er mindre viktige enn jeg først trodde. Forskjellen mellom bankenes BSU-renter er ofte bare 0,1-0,3 prosentpoeng, noe som utgjør kanskje noen hundre kroner i året. For eksempel: – Bank A gir 2,0% rente på BSU – Bank B gir 2,3% rente på BSU – På 100 000 kroner er forskjellen 300 kroner i året Jeg synes det er viktigere å velge en bank der du allerede er kunde og som har gode digitale løsninger for automatisk sparing. Det gjorde at jeg valgte å bli i DNB selv om Sparebank 1 hadde litt høyere rente på det tidspunktet.

Automatisk sparing – slik får du BSU-sparingen til å fungere på autopilot

Dette er kanskje det beste tipset jeg kan gi deg: sett opp automatisk overføring til BSU-kontoen din! Jeg brukte lang tid på å spare «manuelt» og bommet på målet flere år på rad fordi jeg glemte det eller brukte pengene på noe annet. Sist jeg skulle sette opp automatisk sparing, oppdaget jeg at de fleste banker lar deg dele opp det årlige beløpet på 12 måneder. Så i stedet for å prøve å finne 25 000 kroner på en gang, setter jeg inn litt over 2 000 kroner hver måned. Det merker jeg knapt på økonomien, men etter et år har jeg plutselig spart maksbeløpet.

Mine konkrete sparetips for BSU

Gjennom årene har jeg prøvd en del ulike strategier for å få til BSU-sparingen. Her er det som faktisk har fungert for meg:

1. Start med det du har råd til: Selv 5 000 kroner i året gir deg 1 000 kroner i skattefradrag
2. Bruk skatteoppgjøret: Hvis du får penger tilbake på skatten, sett dem rett på BSU
3. Timing er viktig: Sett inn pengene tidlig på året for å maksimere renteeffekten
4. Kombinér med andre spareordninger: BSU erstatter ikke vanlig sparing, men er et supplement
5. Følg med på reglene: De kan endre seg, som da maksbeløpet ble økt fra 200 000 til 300 000 kroner

En gang gjorde jeg faktisk feilen å sette inn all sparingen min på BSU, og da hadde jeg ingen buffer for uforutsette utgifter. Det lærte meg at BSU skal være del av en større spareplan, ikke hele greia.

Når og hvordan kan du bruke BSU-pengene?

Dette var noe jeg lurte mye på i starten. Kan jeg bare ta ut pengene når som helst? Hva skjer hvis jeg aldri kjøper bolig? Det viser seg at det er ganske strenge regler for hva pengene kan brukes til. BSU-pengene kan brukes til: – Kjøp av første bolig (leilighet, hus, tomt for boligbygging) – Nedbetaling av lån brukt til kjøp av første bolig – Egenandel ved kjøp av første bolig – Byggekostnader hvis du bygger din første bolig Jeg fant ut at «første bolig» er ganske strengt definert. Du kan ikke ha eid bolig før, verken alene eller sammen med noen. Og hvis du er gift eller samboer, kan ikke partneren din ha eid bolig heller. Det var derfor jeg måtte lukke BSU-kontoen da jeg flyttet sammen med samboeren min som hadde leilighet fra før.

Hva skjer hvis du ikke bruker pengene til bolig?

Dette er faktisk ikke så ille som jeg trodde først. Hvis du ikke bruker BSU-pengene til bolig (for eksempel fordi du bestemmer deg for å leie i stedet, eller flytter til utlandet), kan du fortsatt ta ut pengene. Men da mister du skattefradraget du har fått gjennom årene. Konkret betyr det at Skatteetaten sender deg en regning for alle skattefradragene du har fått, pluss renter. Så hvis du har fått 30 000 kroner i skattefradrag over årene, må du betale det tilbake med renter hvis du ikke bruker pengene til boligkjøp. Personlig synes jeg likevel det er verdt risikoen. Selv om du må betale tilbake skattefradraget, har du fortsatt fått spart pengene og fått renter på dem. Og du har hatt en slags «tvungen sparing» som har hjulpet deg å bygge opp en buffer.

BSU kontra andre spareformer – hva lønner seg mest?

Dette er et spørsmål jeg får ofte når jeg hjelper venner med økonomi. Er BSU bedre enn aksjer? Bedre enn vanlig bankkonto? Bedre enn fond? Svaret er faktisk ganske enkelt: BSU er nesten alltid det beste alternativet for boligsparing, i hvert fall for de første 25 000 kronene du sparer hvert år. La meg vise deg hvorfor med et konkret eksempel fra min egen situasjon:

Spareform	Innskudd	Skattefradrag	Forventet avkastning	Verdi etter 1 år
BSU	25 000 kr	5 000 kr	2,5%	30 625 kr
Bankkonto	25 000 kr	0 kr	3,0%	25 750 kr
Aksjefond	25 000 kr	0 kr	7,0%	26 750 kr
Aksjer (ISK)	25 000 kr	0 kr	8,0%	27 000 kr

Som du ser, slår BSU alle andre alternativer det første året på grunn av skattefradraget. Og dette er selv om aksjefond og aksjer teoretisk sett kan gi mye høyere avkastning enn BSU-renten.

Når andre spareformer kan være aktuelle

Etter å ha fylt opp BSU-kvoten min på 25 000 kroner årlig, investerer jeg resten av sparepengene mine i aksjer og fond. Det gir mening fordi: – BSU er risikofritt, men har begrenset oppside – Aksjer og fond kan gi høyere avkastning over tid – Diversifisering er generelt lurt for langsiktig sparing Jeg har også lært at det kan være smart å ha litt likvide midler ved siden av BSU. Da jeg skulle kjøpe leilighet, hadde jeg alle sparepengene mine på BSU, og da måtte jeg låne penger til alle de ekstra kostnadene som kom (møbler, oppussing, flytteutgifter osv).

BSU og boligkjøp – slik bruker du pengene når tiden kommer

Etter flere år med sparing kom endelig dagen da jeg skulle bruke BSU-pengene mine. Jeg må innrømme at jeg hadde buildt det opp som mer komplisert enn det faktisk var, men det var likevel noen ting jeg skulle ønske jeg visste på forhånd. Først måtte jeg kontakte banken min for å få informasjon om hvordan jeg skulle gå fram. Det viste seg at jeg måtte dokumentere boligkjøpet med kjøpekontrakt og andre papirer før jeg kunne få tilgang til pengene. Dette tok noen dager ekstra, så det er lurt å starte prosessen i god tid før overtagelse.

Praktiske steg for å bruke BSU-pengene

Slik var prosessen for meg da jeg kjøpte leilighet:

1. Signerte kjøpekontrakt: Banken trengte denne som dokumentasjon
2. Kontaktet BSU-banken: Forklarte at jeg skulle bruke pengene til boligkjøp
3. Sendte inn dokumenter: Kjøpekontrakt, bekreftelse på lån, ID osv.
4. Fikk godkjenning: Tok 2-3 virkedager hos DNB
5. Overførte pengene: Enten til egenandel eller til nedbetaling av boliglån

En ting som overrasket meg var at jeg kunne velge å bruke BSU-pengene til å betale ned på lånet i stedet for å bruke dem som egenandel. Dette ga meg litt mer fleksibilitet i finansieringen, og jeg endte opp med å gjøre litt av hver del.

Vanlige feil og misforståelser om BSU

Gjennom årene har jeg hørt mange myter og misforståelser om BSU, både fra venner og på nettet. La meg rydde opp i noen av de vanligste: «Du kan bare åpne BSU-konto én gang i livet» Dette er faktisk ikke sant! Du kan åpne ny BSU-konto hvis du for eksempel lukket den tidligere på grunn av samboerskap, og senere blir singel igjen. Jeg kjenner noen som har gjort nettopp dette. «BSU lønner seg bare hvis du tjener mye» Tvert imot! Skattefradraget på 20% gjelder uansett hvor mye du tjener. Selv om du bare tjener 200 000 kroner i året og betaler lite skatt, får du fortsatt full skattefradrag på BSU-sparingen. «Du må spare maksbeløpet for at det skal lønne seg» Nei da! Selv om du bare sparer 5 000 kroner i året, får du 1 000 kroner i skattefradrag. Det er fortsatt 20% «rente» på sparingen din.

Mine egne BSU-feil (som du kan unngå)

Jeg har gjort en del feil underveis som jeg gjerne skulle unngått: **Feil 1: Ventet for lenge med å starte** Jeg åpnet BSU-konto først da jeg var 28 år, selv om jeg kunne ha startet mye tidligere. Det kostet meg mange år med skattefradrag. **Feil 2: Glemte å spare nok ett år** Ett år klarte jeg bare å spare 15 000 kroner i stedet for 25 000 kroner. De «tapte» 2 000 kronene i skattefradrag kunne jeg ikke ta igjen senere. **Feil 3: Fokuserte for mye på renter** Jeg brukte altfor mye tid på å sammenligne BSU-renter mellom banker. Forskjellen var så liten at det ikke var verdt bryet.

BSU for studenter og folk med lav inntekt

Dette er noe jeg får spørsmål om ganske ofte: lønner BSU seg hvis du er student eller har lav inntekt? Jeg var jo selv student da jeg først hørte om BSU, og lurte på det samme. Svaret er: ja, absolutt! Selv om du er student og betaler lite skatt, får du skattefradraget senere når du begynner å jobbe. Skattefradraget «lagres» på en måte, så du får det utbetalt når du faktisk har skatt å få fradrag i. For eksempel: hvis du som student sparer 10 000 kroner på BSU, men ikke betaler skatt det året, vil du få 2 000 kroner mindre skatt å betale når du begynner å jobbe og har skattepliktig inntekt.

Finansiering av BSU som student

Som student kan det være vanskelig å finne 25 000 kroner å spare hvert år. Her er noen strategier jeg har sett fungere: – **Bruk studielån:** Noen bruker deler av studielånet til BSU (kontroversielt, men matematisk sett smart) – **Sommerjobb:** Sett unna deler av sommerjobblønna til BSU – **Støtte fra foreldre:** Mange foreldre hjelper til med BSU som gave/lån – **Deltidsjobb:** Selv litt ekstrajobbing kan finansiere BSU-sparing Jeg kjenner faktisk flere som tok ekstra studielån for å maksimere BSU-sparingen. Det høres kanskje rart ut, men siden studielånet har svært lav rente og BSU gir 20% skattefradrag, kan det faktisk være lønnsomt.

Endringer i BSU-reglene gjennom årene

BSU-ordningen har faktisk endret seg en del siden den ble innført i 1993. Jeg husker da maksbeløpet ble økt fra 200 000 til 300 000 kroner i 2017 – det var helt fantastisk for oss som hadde spart opp det gamle maksbeløpet! Viktige endringer i BSU-reglene: – **2017:** Maksimalt totalbeløp økt fra 200 000 til 300 000 kroner – **2021:** Klargjøring av regler for samboere og ekteskap – **2023:** Justerte regler for bruk til nybygg og tomtekjøp En ting jeg lærte er at det lønner seg å følge med på eventuelle endringer i reglene. Jeg abonnerer faktisk på nyhetsbrev fra Skatteetaten og sjekker budsjettforslaget hvert år for å se om det kommer endringer som påvirker BSU. Det har også vært diskusjoner om å øke aldersgrensen fra 34 til 40 år, og å øke det årlige maksbeløpet fra 25 000 til 30 000 kroner. Ingen av delene har skjedd ennå, men det viser at ordningen fortsatt er politisk relevant.

Fremtiden for BSU-ordningen

Jeg blir ofte spurt om BSU-ordningen kommer til å fortsette å eksistere. Personlig tror jeg den er ganske trygg – den har bred politisk støtte og er populær blant unge. Men det er alltid en risiko for endringer. Mitt råd er: hvis du kvalifiserer for BSU i dag, start så snart som mulig. Du vet aldri om reglene blir dårligere i fremtiden, og du kan ikke «ta igjen» tapte år med skattefradrag.

BSU i praksis – mine konkrete erfaringer og anbefalinger

Etter mange år med BSU-sparing og til slutt bruk av pengene til boligkjøp, kan jeg gi deg noen helt konkrete anbefalinger basert på min egen erfaring: **Start så snart som mulig:** Jeg angrer på at jeg ventet til jeg var nesten 30 før jeg startet. De første årene av tjueårene går fort, og hver år du venter er tapte skattefradrag. **Automatiser sparingen:** Dette kan ikke understrekes nok. Sett opp automatisk trekk, selv om det bare er 1 000 kroner i måneden. Du kan alltid øke senere. **Kombiner med andre spareformer:** BSU er fantastisk, men ikke nok alene. Jeg sparer også i fond og på vanlig sparekonto ved siden av. **Ikke bli for opptatt av renter:** Forskjellen mellom bankenes BSU-renter er minimal sammenlignet med skattefradraget. Velg en bank som er praktisk for deg. **Følg med på reglene:** BSU-reglene kan endre seg, og det lønner seg å være oppdatert. Det som kanskje overrasket meg mest var hvor stort psykologisk løft det var å få den første skatteoppgjøret etter at jeg startet med BSU. Å få 5 000 kroner «gratis» fra staten gjorde boligdrømmen plutselig mye mer realistisk. Og det motiverte meg til å fortsette sparingen år etter år. I dag anbefaler jeg BSU til alle jeg møter som kvalifiserer for ordningen. Det er rett og slett en av de beste finansielle ordningene som finnes for unge i Norge. Hvis du er under 34 år og ikke har eid bolig før, er min anbefaling klar: åpne BSU-konto i dag, og start sparingen så snart du kan!